上海高級金融學院與嘉信理財（Charles Schwab）聯合發布的首份《中國居民金融素養報告》顯示，中國居民金融素養平均總得分為64.4/100。本次調研中，得分最高的地區為上海市，平均得分為72.5。

收入高不一定金融素養高

本研究將金融素養的內容分為貨幣與銀行、收支與信貸、儲蓄和投資、消費者權利和責任、財務規劃、安全和保障六個維度，通過線上問卷的方式，在全國33個省級行政區采集了有效樣本10041份。

結果顯示，受訪者對收支預算、資產配置結構等財務規劃知識的掌握度相對較好，且具有一定的長期規劃意識，財務規劃維度得分高達75.1。相比之下，對于產品適配性、預防金融詐騙等財務安全和保障問題，以及貨幣和銀行知識的理解仍有欠缺，這兩大維度的得分分別僅為57.4和60.6。

和大眾認知相近的是，報告顯示青少年和老年群體是需重點關注的潛在弱勢群體。18歲以下受訪者對基礎金融知識的掌握尤顯薄弱，65歲以上群體則需重點提高消費者權利和責任方面的金融素養，他們在這一維度的平均得分（50.6）大幅低于總體水平（65.0）。

但有意思的是，報告顯示收入水平提高并不能與金融素養提升畫等號。盡管月收入在20000元以下的受訪者收入水平和金融素養呈正相關，但月收入超過20000元的群體金融素養水平卻出現下降。這一群體在識別不可承擔債務、理解多元化資產配置等問題中的回答表現也都稍遜于部分低收入組別。

金融素養三問全對者僅21%

“假設你有10000元，放在家中，當年的通貨膨脹率為2%。第二年，這10000元的購買力是下降、上升還是不變呢？”這樣一個關于通貨膨脹的問題，你能答對嗎？

這是一個著名的問題。在學術界關于金融素養的研究中，Lusardi和Mitchell（2008）曾設計了關于通貨膨脹、利率和多元化投資三個問題來測量金融素養，被稱為 “Big Three”（即金融素養三問），被廣泛應用在許多國際性的金融素養測驗中。

在本次面向中國的調研中，能全部答對三道問題的受訪者占比僅為21.0%，三道題目平均正確率則為53.6%。其中，超過半數受訪者對通貨膨脹和復利的基礎金融概念有所了解，明白金錢在不同時間點的購買力不同；通貨膨脹題目的正確率為67.5%，復利概念題目則為50.4%。但掌握實際利率計算技能的受訪者占比較低，相關題目正確率僅為34.4%。此外，多元化題目正確率為43.0%，說明仍有多數受訪者不具備分散風險的意識，缺乏多元化資產配置的能力。

金融機構要起到引領教育作用

研究是為了提升。報告指出，金融素養的討論應該建立在兩個前提之上：一是經濟發展到一定水平，居民有財可理、機構服務差異化、產品差異化、市場復雜化，有素養提升的需求。二是社會環境相對發展成熟，監管、服務、教育機構具備提供素養教育的可能性。目前來看，在需求端，中國居民財富積累已有一定基礎，理財需求多元化；在供給側端，金融產品不斷創新化、復雜化、差異化，金融機構在具備一定的服務經驗的同時也正試圖探索差異化發展的路徑。

“中國已經進入到金融素養提升的重要階段。此次調研為我們全景展示了我國當前居民金融素養情況，也為金融教育工作提供了啟發和借鑒。”上海高級金融學院執行理事屠光紹認為，提高居民家庭金融素養的核心在于推動投資者行為和金融市場發展形成良性互動，為居民的財富管理打下堅實基礎，也是推動中國金融市場和金融體系高質量發展的動力。過去幾十年，中國居民家庭財富結構轉型，與金融市場的互動性也在增強，這使得金融教育在當下尤為必要。

許多受訪者在調研中表達了對金融教育的需求和熱情。金融服務機構是此次調研中最受居民青睞的金融教育渠道，有40.5%希望通過其獲取金融知識培訓。此外，也有28.4%和20.9%的居民希望通過監管機構和教育機構獲取金融教育。由此可見，金融機構應發揮其在客戶覆蓋廣度、客戶了解深度和實踐經驗高度上的優勢，在金融教育中起到引領作用，而業界與監管和教育機構形成合力對全面提升居民金融素養更是至關重要。

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