晨報記者 楊曉東

互聯網人身險新規“大限”未至，但產品下架潮已經拉開序幕。近期，多家公司先后宣告多款網銷產品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險、護理險等。

變革力度堪稱史上最大

10月22日，銀保監會下發《關于進一步規范保險機構互聯網人身險業務有關事項的通知》，對可網銷的人身險產品范圍、險企經營不同類型互聯網人身險業務的準入條件以及精算假設和回溯機制等方面作出明確規定。

具體來看，新規重新設置了人身險公司經營互聯網產品的準入門檻，并重新劃定了產品經營范圍。在此基礎上，還抬高了部分產品的經營門檻。諸多變革下，大批險企失去了部分原有產品的銷售資質。

從準入門檻來看，新規從償付能力、風險綜合評級等方面對險企開展互聯網業務進行限制。據統計，新規落地后，有5家險企因償付能力不達標而停售互聯網業務；有8家險企因風險評級不達標而停售互聯網業務。

從產品經營范圍來看，新規明確了在互聯網渠道人身險公司可銷售的產品：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會規定的其他人身險產品。這意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進而重塑互聯網人身險產品保費結構。數據顯示，2020年互聯網人身險業務中，萬能險、分紅險、投連險合計保費占比高達65%。一直以來，上述三大險種由于保障屬性較弱、理財屬性較強以及條款設計簡單，而易于在互聯網渠道銷售。但是，當這些產品下架后，勢必會對互聯網人身險保費規模形成沖擊。

另外，監管還對具體產品設置了“準入門檻”。例如，險企經營保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產品，須同時符合連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%等多項硬性條件，這些條件又“刷掉”大批公司。據統計，在90多家險企中，可銷售該類產品的險企僅有20多家，大批中小險企被排除在外。

大批“網紅”保險年底將停售

正是由于諸多約束條件，一大批險企不能繼續在互聯網渠道經營此前熱銷的產品。近期，多家公司先后宣告多款網銷產品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險、護理險等。互聯網人身險渠道規模占比最高的萬能險、投連險、分紅險面臨全面下架，大部分公司將無法再網銷長期儲蓄型產品。

根據償付能力充足率和風險評級，定價激進的險企將面臨整改或無法繼續銷售極致性價比的長期產品。此前熱銷定期重疾險和定期壽險的公司大多不符合新規要求，需要整改。其中，定期重疾險主要集中在光大永明、瑞泰人壽、復星聯合等險企；定期壽險主要集中于華貴人壽等險企。

與傳統保障四件套“意外險、醫療險、重疾險和定期壽險”相比，新規對年金險的影響最大：一是能賣的年金險種類變少，二是能賣的保險公司不多了。

根據新規，從2022年1月1日起，萬能險、投連險、分紅險、10年期及以下的普通型年金險都不再能上網銷售，要想投保此類產品，消費者必須跟保險銷售人員面對面簽單。例如，近期傳聞和泰人壽“金多多”將下架。據悉，該款產品就是因為屬于萬能型年金險，不得不下架。

此外，近期10年期以下的多款終身壽險也傳出下架的消息。例如光大永明的光明至尊終身壽險；信泰人壽的如意尊3.0終身壽險；弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險；愛心人壽的守護神2.0終身壽險等都在此列。

值得注意的是，除了萬能險、投連險、分紅險及10年期及以下的普通型年金險之外，一些公司的健康險產品也須下架。

例如瑞華健康的頤悅無憂終身護理險，信泰人壽如意金葫蘆（初現版）重大疾病保險都將于11月底下架，而橫琴人壽的無憂人生2021重疾險將于2021年11月10日下架，晴天保保2號少兒重疾險將于2021年12月1日下架。

長期來看利好消費者

“新規對消費者是件好事。”一位資深保險業人士告訴記者，盡管新規導致部分高性價比的保障性產品和理財產品下架，但隨著保險公司陸續整改完成，消費者購買互聯網保險產品將得到更好的保障。比如，針對投保人，監管規定人身險公司的咨詢接通率不得低于95%，核保確認時間不超過1天，理賠時效不超過30天，退保時效不超過3天，這些新規定均利于消費者。同時，放開異地投保以及提高保險公司經營互聯網業務的準入門檻也利于消費者。

此外，新規要求保險期間一年及以下分期繳費的互聯網人身保險產品每期繳費金額一致，從源頭上規范短期險銷售，避免“首月0元”等誤導銷售行為。據了解，為提高獲客效率，互聯網巨頭的保險商城大多以“首月0元”“首月0.1元”等方式提高短期險的吸引力，但實際上，存在將首月保費均攤至后期保費或首月多收保費等欺騙行為，屬于虛假宣傳、誘導投保人購買保險。此次新規落地后，可有效降低銷售誤導等行為，保障消費者權益。

雖然有一批保險將停售，但站在消費者角度，新規旨在為老百姓提供更實惠的產品、更便捷的服務，真正發揮互聯網保險產品的普惠優點，從而促進市場健康、險企可持續發展。

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